一文详解DeFi生态中最后一道防护墙:去中心化保险,要不要给你的交易来份保


提到保险,大家都应该不陌生,保险已经成为我们生活的一部分,人人都离不开保险。同样的在加密市场,保险也能够保驾护航,助推加密市场的稳步发展。

在传统领域,随着经济的发展,保险公司也日益壮大发展。单从我国保险行业来说,中国平安2019年以营业收入11,688.67亿元(约1652亿美元)居于榜首,同比增长19.7%。

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(资料来源:西南财经)

这是个什么概念,现在比特币价格为9057美元,市值约为1668亿美元,中国平安这一保险业的带头大哥,一年的营业收入差不多和比特币的市值相等,这一方面说明了保险在整个社会中的巨大影响力,另一方面也反应出加密市场体量比较小,尚在初步发展阶段。

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最近,DeFi生态如火如荼的进行,代币暴涨,市值也突破60亿美元,让大家看到了牛市初期的繁荣,有点2017年ICO的样子。然而,在这个产业迅速发展的时期,伴随着早期红利,风险也随之而来。如果你做为一个投资者,手中拥有大量的资本,想投入DeFi生态,把它放在借贷协议中实现存币生息的目的,你可能会有一个最大的顾虑就是我的钱是不是安全的,如果我们在加密市场投资中有了保险的支撑,那我们的安全性就会有一个很大的提升。

一、DeFi 保险去中心化保险的原生协议


DeFi 保险,是指基于不可篡改、强制自动执行的智能合约的保险协议。

DeFi生态中这段时间的暴发式的成长,还是源于去中心化协议的成熟运用,去中心化保险也具有这一特性,这能够运行在智能合约之中,满足条件即可自动运行。主要针对币圈常见的风险事件(包括私钥被盗、交易所被攻击、钱包被盗、智能合约出现漏洞被操纵等)提供风险保护。

1、DeFi 保险协议借助智能合约完成

去中心化保险协议是借助不可篡改、强制自动执行的智能合约来为传统保险业务赋能。比如,在传统保险行业中,索赔往往是一件困难的事情,需要花费很长的时间。如果写成智能合约的形式,一旦满足了双方共同商定的条件,那么即使没有索赔也可以立即进行赔付。

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2、DeFi 保险协议秉承区块链特性

通过区块链提高保险业务流程的效率和透明度,同时让保险公司承担更多责任,因为条款一旦被写到了代码里就不必再信任公司底下的员工。这样也许能为保险公司节省一部分的管理成本,同时反过来降低客户投保的保费成本。

3、无需许可受惠群体众多

区块链无需许可的性质可能会为保险带来新的用户。很多时候,保险公司在提供保险单之前需要获得大量有关客户的个人信息。比如健康保险就需要掌握****以便为保单定价。但有很多更多普通的保险,例如财产保险,房客保险,洪水保险等,如果没有当前繁琐的程序就能吸引更多人使用。

二、DeFi 生态中的保险协议和产品


在2020年2月20日,相关媒体就报道了DeFi借贷服务bZx受到攻击之后,这也算是首次赔偿案的执行。

据Coinpost.jp消息,DeFi借贷服务bZx最近在15日和19日两次遭到攻击,Nexus Mutual社区认为这次攻击造成的损失符合赔偿条件,因此为其受害者建立了赔偿程序,它将作为第一个赔偿案实施。

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在文提到的Nexus Mutual,就是依托于以太坊的各种DeFi协议的替代保险提供商。Nexus Mutual 的创办人 Hugh Karp 原本就在保险行业工作,看到了 DeFi 的这些问题,他结合自己的专业,推出与区块链结合的保险服务,并在2019年就推出了第一款产品 “智能合约保险”。

Nexus Mutual的运行机制,有点像支付宝的“互助保”。在“互助保”内,每个人只需分摊几毛到几块钱,就可以享受大病的保险,因为这个池子够大,人越多,分摊的金额会越少。

这个可能简单的理解为,每个人都会出钱作为保费,共同建立保险理赔池,如果有一天某一个人发生了理赔,就动用大家的钱来支付。

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实际上Nexus Mutual 是一个“资金互助会”,为以太坊用户提供保险服务。只要支付象征意义的 0.002 ETH 就可以成为 Nexus Mutual 会员。会员可以购买 Nexus Mutual 推出的 NXM 代币,每份保险都用 NXM 计价,目前开放以 ETH 或 DAI 支付。

但 Nexus Mutual 刚推出的时候,资金池里完全没有钱。为了确保未来保险服务能够顺利运营,在会员们共同出资到300万美金等值的 ETH 之前,暂时不开放购买保险。资金池的钱不属于 Nexus Mutual 团队,实际上是放在智能合约里,并由持有 NXM 代币的会员们共同管理。

Nexus Mutual 最初启动时提供的是智能合约保险,允许任何人购买任何关于公开的以太坊智能合约的保险。这意味着 DeFi 用户现在就可以通过购买保险让自己在 Compound 或者 Dharma 上借出的资金、Uniswap 存放的数字货币获得保护。

但 Nexus Mutual 并不是完全自动化,因为还有很多事只依靠程序是做不到的,其中理赔范围的认定就是最棘手的工作。以往都是保险公司说了算,现在 Nexus Mutual 把这件事情交给会员们共同决定。

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除了Nexus Mutual,在Etherisc、CDx、Opyn、VouchForMe、Potion等

CDx:是一个信用违约互换的协议。

Opyn :运作机制更接近于金融衍生品和期权交易,本质上是用户可通过在 Convexity Protocol 上购买看跌期权来为自己的资产提供保护,以对冲的方式为用户提供保障。

Etherisc:先搭建通用的去中心化保险应用平台,让开发者能利用这个平台快速开发出新的保险产品。

VouchForMe:借助社交网络降低投保的成本,你担保的越多就你保费就越低。

Potion:是一种去中心化 DeFi 通用保险协议,允许用户自定义创建运行在以太坊网络上的价格保险合约,以对冲包括 BTC、MKR、Link、Gold 等在内的任何资产价格的下跌。

三、DeFi保险该不该买


我们从Nexus Mutual为例,并不是所有的理赔都会得到相就的索赔。Nexus Mutual 采用的是风险共享的模式,它有一个风险共担池,这个池由社区持有 NXM token 的成员进行治理,由社区来投票决定哪一个理赔是有效的。

社区最终决定了,你的索赔单是否合理,能不能得到相应的赔偿。

近期Nexus Mutual还为相关保单进行了赔付,6笔索赔单中,仅有三笔获得了批准:

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(资料来源:巴比特)

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2020年3月:据官方消息,DeFi 保险项目 Nexus Mutual 宣布否决了因 Maker 清算拍卖导致损失的索赔,因为只有一个机器人在拍卖中出价并不在智能合约保险的覆盖范围。Nexus Mutual 称,在经历漫长的讨论后,所有因黑色星期四暴跌引发的理赔全部被否。此次事件共提出了 16 项索赔,均被拒绝。

从Nexus Mutual案例中我们可以看到,并不是所有的索赔都会得到赔偿,还是要看索赔的性质。

未获得通过的原因,主要为:

1、攻击性质:如预言机攻击不在理赔之内

2、发起的索赔单金额过大,远远超过了资金池能够承受的范围,则可能会遭到拒绝

3、如果保单是在漏洞被公开后投保的,则出事后可能无法获得赔偿

4、资产池的资金与承保所需资金的比率(MCR%),高于100%的比率意味着当前平台处于健康的状态,投票人会根据该比例判断是否理赔

当然,在整个DeFi 保险中,Nexus Mutual保险只是东其中之一。不久前,维基链全球首创DeFi爆仓险,费率低至万五,助力Defi生态发展 。整个DeFi 保险正向多样化发展。

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四、DeFi保险未来发展之路


NEST 爱好者-九章天问也发表过关于DeFi 保险的看法:DeFi 保险是对部分 DeFi 产品的一种安全保护,主要是对 DeFi 开发风险、DeFi 内资产的波动风险等的补偿。我认为 DeFi 就是大趋势,DeFi 保险只是其中重要的一环。前面说了:预言机、交易市场、利率市场、保险市场、衍生品市场,都很重要,他们是一起发展的。因为这是链上超理性世界,代码完成的套利只在一瞬间,哪个环节慢了都不行,我认为是全面发展的趋势。

dForce & Blockpower 创始人杨民道也表示,“保险是传统金融的基础性服务,有利于分散各类型的事件风险,推动其他金融产品的深化。就像美国 FDIC(联邦储蓄保险公司)存款保险的推出,极大推动了存款类产品的发展一样。”

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( 7月4日:DeFi 锁仓18.1亿美元)

在 DeFi 生态中,因为大部分产品都是运用在ETH链上的,基于智能合约和交互协议搭建,是一个开放的代码源。黑客们首选的攻击方式便是攻击智能合约,因此基于DeFi 生态去中心的保险,是一个不错的保护资产的办法。

随着DeFi 生态的不断发展的壮大,应用而生的去中心的保险也有了初步的发展。当前DeFi生态当中的保险应用,依旧是处于一个非常早期的阶段,而它们目前的规模都是非常小的,还不足以覆盖整个DeFi 生态交易领域,扩张到整个加密市场更是难上加难。但我们也看到了希望,随着 DeFi 锁仓资产的增长与各种各样的 DeFi 新产品的出现,智能合约保险、交易所保险、钱包保险以及其他 DeFi 保险可能会成为区块链投资者关注的下一个焦点。

如果说加密市场现在是少年,那么DeFi 生态就是一个小朋友,而DeFi 保险则只能算是一个婴儿,但这个婴儿也是会长大的,未来加密市场的保险也会蓬勃发展。

参考资料:

橙皮书:《DeFi 的守护神:聊聊「保险」这个新赛道》

巴比特:闪电攻击或成新常态,该不该为DeFi买个保险

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编译者/作者:大白高国

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