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北京大学国际战略研究院汪婉:人民币数字货币面临的机遇与挑战
2020年4月起,人民币数字货币(Digital Currency Electronic payment,DCEP)先行在中国国内几个城市进行内部封闭试点测试,引发了西方的高度关注。美国有学者指出:“今年4月下旬,中国在数字货币领域取得了里程碑式的成就。经过5年多的研发,中国成为首个对国家数字货币进行实测的主要经济体。这表明,在未来数字化的世界经济体系核心领域里,中国已领先美国数年。而美国的政策制定者还没有为此做好准备。”俄罗斯媒体则称,“中国发行央行数字货币一旦挑战美元作为全球主要货币的地位,将旋即演变为国家安全问题。”日本专家指出,“中国正加快研发央行数字货币,短期目的是加强对国内金融交易管理,长期目标则是运用于‘一带一路’沿线,扩展以中国为主导的经济圈和国际秩序”,“如果中国率先发行人民币数字货币,将影响甚至引领国际标准和规则制定”。
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支付巨头纷纷踏足加密货币市场,加密货币借记卡的竞赛已经开始
今年上半年,德国支付巨头Wirecard的丑闻震惊了全世界。这个曾经的科技宠儿,很快成为金融界争议的话题。 在消息曝光之前,似乎Wirecard可能会成为加密货币借记卡领域的主导玩家,但现在,随着Wirecard初步破产程序的进行,争夺加密货币借记卡市场主导地位的竞赛已经开始。 加密货币借记卡的黑暗过去 今年6月,德国支付巨头Wirecard申请破产,承认其账户中不存在的19亿欧元(合21亿美元)资金。前首席执行官马库斯·布劳恩(Markus Braun)因涉嫌操纵市场而被捕。Wirecard不是第一家,也不太可能是最后一家在加密货币借记卡领域面临监管机构审查的公司。 2018年,维萨(Visa)要求全球数字支付解决方案提供商WaveCrest立即关闭所有已发行的Visa预付卡。Visa的要求导致欧洲许多客户的预付费加密货币银行卡被暂停使用。Visa表示,WaveCrest没有遵守Visa的会员规定,但也没有提供违规的具体情况。 在2017年ICO热潮期间,Central Tech承诺开发Centra卡,据称可在Visa和万事达(Mastercard)的终端上使用Centra卡,客户可以利用卡上的加密货币资产进行付款。该公司聘请了拳击手Floyd Mayweather和DJ Khaled等名人来推广其ICO。 经历了拖延,Centra Tech的共同创始人罗伯特·法卡斯(Robert Farkas)遇到了延误,今年在证券和电汇欺诈中认罪。 2020年7月,Visa发布了一篇名为《推进数字货币发展》的博文,该公司在博客中描述了其对数字货币的愿景。Visa计划与多家区块链公司合作,为客户提供广泛的技术支持:与Coinbase和Fold等许可和监管的数字货币平台合作,在Visa拥有的6,100万全球商户和加密货币之间建立一座桥梁。 作为对目前加密货币计划的扩展,万事达正在让数字货币领域的公司更容易发行品牌支付卡,正如该公司在最近与Wirex达成的一项协议中看到的那样,Wirex成为第一个获得主要会员资格的本地加密货币平台。 贝宝(PayPal)也进入了加密货币市场,并与Venmo合作。很快,贝宝的2.65亿用户将能够通过移动支付应用Venmo购买比特币。据Coindesk称,贝宝可能会在未来3个月内推出比特币支付。 加密货币行业在信用卡发行方面也取得了进展。例如,Binance最近宣布其支付卡Binance card将于明年登陆欧洲。 在欧洲市场,耐克(Nike)对区块链的奖励表现出越来越浓厚的兴趣。去年,耐克申请了加密技术专利(在以太坊区块链上对鞋子进行标记),并与Plutus合作,为购买耐克产品提供加密货币奖励。 比特币给交易所带来了创纪录的数字 在过去的两个月里,交易所被转出的比特币数量创下了纪录。一些投资者把其加密资产转向了自己冷钱包,另一些则转向DeFi市场,作为对点对点贷款(P2P)的融资手段,通过加密货币获得远高于传统银行的利息。这可能是由于以下因素造成的: 安全担忧:多年来,几家著名的加密货币交易所(Mt Gox、Bitfinex、Upbit等)都遭到了黑客攻击。这意味着在交易所中存储比特币存在内在风险,所以许多投资者选择将他们的比特币存储在自己的冷钱包中。 政府干预:由于全球经济的不确定性,各国政府有发起禁令和没收比特币的风险。 DeFi的兴起:在2020年的前半段,锁定的DeFi协议的价值从10亿美元增加到40亿美元,而一个被称为”高产农业”的新概念是主要原因。 但是这几天出现的情况恰恰相反,2020年8月6日,据Cointelegraph网站报道,有12亿美元的比特币被存放在交易所钱包里。加密货币交易所AAX的首席执行官陈.托尔(Thor Chan)在Twitter上表示:“我们看到进入交易所的加密货币存款越来越多,更重要的是,进入我们平台的加密存款大幅增加,尤其是来自中国、香港和新加坡的用户。”过去7天的数据显示AAX的BTC/USDT存款增加了50%以上。其他交易所也报告了近期存款激增的情况。 预计通货膨胀将会上升。因此,如果人们把钱存在银行里,他们最终会赔钱,因为银行的利息收入低于通货膨胀率。Yardeni Research的负责人Ed Yardeni告诉CNBC,“我们相信美联储公开会欢迎2%到4%的通货膨胀率,这是一个长期以来一直低于2%的通货膨胀率的抵消。”“如果美联储真的将通胀翻倍;这不仅是比特币的好兆头,区块链DeFi产品也是如此。 加密货币借记卡竞争与信任 虽然加密货币借记卡是区块链主流采用的重要金融手段,但它们还有很长的路要走。从2017年到2020年,加密货币借记卡行业丑闻不断。 出于这个原因,一些消费者的信任可能已经被侵蚀。随着Wirecard的破产,Visa迅速填补了Wirecard和Crypto.com合作关系的空白,并通过Crypto.com推出了MCO卡。像万事达卡、Visa和PayPal这样的企业公司对加密货币借记卡和加密货币奖励领域表现出了极大的兴趣。这就是为什么借记卡密码卡领域的竞争会变得激烈。(百家号)
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反击虚拟货币洗钱,合规方法与网络安全缺一不可
长期以来,互联网的迅速发展通过非法手段促进了大规模破坏武器的扩散,而近年来,该领域的一些重要威胁者通过滥用金融科技来转移资金,其手段包括虚拟货币和分布式记账等。本文将列出这些金融科技的具体类型,强调朝鲜网络能力的重要性,重视寻求一个更加全面的方法,来保障金融服务行业这一新领域。
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多国央行数字货币最新进展盘点:中国积极推进,日俄考虑发行
随着数字货币热度和关注度的不断攀升,区块链技术的不断成熟和应用,以及在疫情影响之下,各国财政政策的不断调整和下达,发行央行数字货币呼声越来越高,各国研发进程正在稳步进行中。仅7月中下旬至8月初,就有关于多国央行数字货币的消息不断释放。 中国 8月3日,中国人民银行召开2020年下半年工作电视会议,总结上半年各项工作,分析经济金融形势,对下半年重点工作作出部署。会议提到,法定数字货币封闭试点顺利启动。金融支持海南自由贸易港和粤港澳大湾区、上海国际金融中心建设等国家重大区域发展战略取得积极成效。会议要求,2020年下半年,继续做好金融管理和金融服务工作。稳步审慎推进本外币合一银行账户试点。加快完善金融科技监管框架。依法有效开展反洗钱监管、调查与监测分析。积极稳妥推进法定数字货币研发。加快建立覆盖全市场的交易报告制度和总交易报告库。 日本 7月中旬,据日经新闻报道,日本正考虑在央行数字货币(CBDC)上与其他国家合作。7月20日,路透称日本央行新成立CBDC工作组。Cointelegraph日本站就该事件进一步报道称,本次成立的数字货币小组改组了日本央行于今年2月成立的数字货币研究团队。该小组的规模为10人,虽然与以前的研究团队相同,但小组拥有专职人员,小组组长由支付与结算系统部门审议官奥野聪雄担任。新的小组旨在促进整个支付系统的数字化以及对中央银行数字货币(CBDC)的研究。 7月底,日本央行副行长雨宫正佳表示,日本央行目前并没有发行数字货币的计划,但会考虑这一想法。日本央行官员内田真一同样表示,没有发行计划,但需要为央行数字货币(CBDC)做准备。日本央行(BoJ)高级官员Takeshi Kimura表示,数字日元现在是日本央行的“头等大事”。日本央行一直在试验央行数字货币(CBDC),但迄今没有推出这种货币的计划。日本政府7月表示,推出数字日元将被视为今年立法议程的一部分。8月初,据《朝日新闻》报道,日本银行准备正式开始对该国中央银行发行的数字货币(CBDC)进行实证试验。文章表示,日本银行虽然现阶段还没有具体的发行计划,但已计划深入研究“数字日元货币”。 柬埔寨 今年年初,柬埔寨央行宣布将在2020年第一季度推出一种基于区块链的国家数字货币,然而截至目前,这个被称为“Bakong”的货币还没有完全开始运作。柬埔寨央行(National Bank of Cambodia)行长Chea Serey在7月27日对记者表示,Bakong已于本月开始试运行,预计将在本季度(大概是在9月30日第三季度结束之前)开始正式运行。据悉,该项目已经得到了11家国内银行的支持。Serey指出,预计在不久的将来会有更多的银行加入该项目。 俄罗斯 据俄罗斯媒体Kommersant 8月4日报道,俄罗斯联邦储蓄银行(Sberbank)交易业务主管Sergey Popov表示,该银行正在考虑发行自己的稳定币,该币可能与俄罗斯卢布汇率1:1挂钩。Popov指出,Sberbank将能够根据最近通过的名为“数字金融资产”(DFA)的加密法案发行代币。如果将这种稳定币与卢布挂钩,其将可能成为涉及其他数字金融资产的结算基础或工具。 菲律宾 据彭博社7月底报道,菲律宾央行研究将发行自己的加密货币。菲律宾央行行长Benjamin Diokno表示,该行已成立了一个委员会研究发行央行数字货币的可行性和政策影响。他表示,在做出决定之前必须查看小组的调查结果,初步研究结果预计将于下个月公布。不过他表示,还没有看到数字货币的发展影响法定货币的需求。加密货币一直不仅仅属于资产本身,更多地依赖于支撑它的区块链技术。 捷克 世界时间7月24日,捷克国家银行董事会成员Tomas Holub表示,通过央行数字货币直接向用户提供流动性在技术上是一个很有吸引力的概念,但这并不能解决其他围绕CBDC的问题,这包括数字货币是否匿名,反洗钱标准能否应用于匿名单位,这些货币是否计息。Tomas还表示受限于欧洲法律标准,捷克法律部门无法给予央行以数字货币形式向居民提供流动性的权力。现今捷克国内流通的货币量大且越发稳健,不需要发行数字货币来应对流动性危机。但央行数字货币在未来仍然可能出现。 哈萨克斯坦 7月21日,哈萨克斯坦反腐局局长Alik Shpekbayev表示,像中国的数字人民币这样的国家数字货币应有助于建立更加透明的金融体系。该官员表示,实施国家数字货币将不可避免地减少现金交易,这是诸如贿赂之类的非法活动使用的主要工具之一。Shpekbayev补充称,哈萨克斯坦的数字化趋势有可能在政府层面预防腐败,因为其将“提供公共采购过程中预算资金流动的完全透明性”。此外,采用国家数字货币将大大降低交易成本。 牙买加 牙买加中央银行发布声明称,邀请技术解决方案提供商开发和测试央行数字货币(CBDC)解决方案,有兴趣的公司在2020年8月7日之前可向该行提交其解决方案的详细信息。该行表示,相关解决方案将 在该行最近建立的金融科技监管沙箱中进行测试。 英国 英国央行行长安德鲁·贝利(Andrew Bailey)表示,英国中央银行英格兰银行(BoE)正在研究是否应该创建由央行支持的数字货币。“我们将继续研究,因为这确实可对支付和社会的性质产生巨大影响。” 日美欧七国集团G7 7月20日,据日本共同社报道,日美欧七国集团(G7)基本决定将就发行央行数字货币(CBDC)展开合作。拟在协调于8月底到9月上旬在美国举行的首脑会议(G7峰会)上进行讨论,共享面向实用化的课题及各国的智慧。 关于央行数字货币,我们从各国释放的消息能够得知,各国对于发行央行数字货币的态度和研发速度不一。其中很多中小国家研发速度相对积极开放且迅速,且有多国已经宣布在今年年内即将发行本国央行数字货币。而经济体量占比相对较大的国家以及发达经济体的国家,如中国、美国、日本等在发行央行数字货币方面态度相对谨慎,中国已进入有条不紊的试点阶段,但并未公布何时发行。日、美等国家均已投入积极且深入的研发阶段,但距离试点和发行或还需要时间。 同时还有一些国家表示目前不需要发行央行数字货币,但不排除未来会发行的可能性。所以说大部分国家都不排斥数字化现金的发展趋势,只不过阶段不同,所处环境不同,发行央行数字货币的时间早晚也有所不同而已。这也就是我们能够预测到的,数字化法币的发展基调已大概率奠定了未来无现金化社会的来临。 中国电子支付工具的发展速度和普及程度已经优先于多数国家,根据央行报告,2018年,全国使用电子支付成年人比例就已达82.39%,据普华永道会计事务所发布的《2019年全球消费者洞察力调查》显示,在全球范围内,中国使用移动支付的比例达到86%,普及率位居全球第一。那想必对于数字化法币的接受程度也将会更快更积极,你觉得呢?
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境外炒比特币可获暴利?广州一男子被骗310万余元
白云警方打掉一新型电信诈骗“洗钱”团伙,呼吁莫轻信投资微信群“利好消息”   境外炒比特币获利,这可能是不少热衷投资的人都听说过的“项目”,然而,广州市白云区的谢先生就是轻信了这一“项目”,才损失了310万余元!近期,广州白云警方在深入开展“飓风2020”专项行动过程中,发现并打掉了一个借助“跑分”平台进行数字货币交易、从而为电信诈骗“洗钱”的团伙,抓获涉案嫌疑人9人,缴获作案手机、银行卡等涉案物品一批。   “投资平台”后台可控制涨跌   事情是从投资微信群里那些难辨真假的“利好消息”开始。2019年底,广州白云区的谢先生被微信群里关于境外炒比特币的“项目”吸引,在消息发布人的指引下,他成功在一个名为“某齐”的平台注册开户进行投资。几个月下来,从一开始的超高“收益”再到断崖式不断亏损,且账户余额也无法提现,他总共损失了人民币310万余元。   无独有偶,花都区的曹先生、海珠区的文女士也同样在这个平台投资,分别损失了人民币63万余元和12万余元。从“高收益”的梦中醒来的事主们,怀疑遇到了电信网络诈骗,于是纷纷向警方报案。   广州白云警方在接到报案后,立即组成专案组全力展开调查。警方发现,这一诈骗团伙以推荐投资的方式,诱骗事主注册他们事先设置的所谓“投资平台”,然后后台控制涨跌,并通过“话术”诱导事主追加投资。同时他们与多个“洗钱”团伙勾结,将事主投资资金迅速分成数笔,利用数字货币买卖等多种方式进行流转,以此混淆警方视听,隐藏资金的真正去向。   以“跑分”模式   交易数字货币“洗钱”   通过对谢先生向“平台”转账的大额资金去向进行追查,白云警方于4月底在广东揭阳、汕尾、佛山以及广州增城等地,成功打掉了一个为电信诈骗“洗钱”的犯罪团伙,将团伙12名嫌疑人全部抓获归案,同时缴获涉案电脑、手机、银行卡等物品一批。   打掉这一团伙后,警方并没有就此罢手,而是多案串联,继续循着资金流向深挖线索,逆流而上试图揪出最终的幕后黑手。通过对海量数据进一步细致分析和研判,警方发现其中一个资金流转账户交易状态十分可疑,且与多笔涉案诈骗款项存在关联。   经过深入追查和印证,警方逐步摸清了一个以张某业(男,35岁,黑龙江人)、金某哲(男,45岁,吉林人)为首的“洗钱”团伙。同时警方发现,这一团伙成员在2019年曾有频繁出境的经历,今年由于疫情原因一直在国内,通过境外社交应用与藏身境外的电信诈骗犯罪分子联络,以“跑分”模式来交易数字货币进行“洗钱”。   今年7月,白云警方专案组民警前往深圳,在当地警方大力协助下,成功将张某业等共9名涉案嫌疑人抓获归案,缴获涉案手机25台、银行卡120张等物品,冻结资金超人民币100万元,成功打掉了这个更高一级的“洗钱”团伙。   揭开前沿“洗钱”模式的面纱   白云警方表示,这一作案团伙的成功收网,对于白云警方来说也是一次探索和突破。数字货币经过数年发展已具有超高的流通性,它的外汇走势平稳,购买后可跨平台,跨境交易且没有限额,因此容易受到“洗钱”犯罪分子的青睐。   据介绍,此次打掉的“洗钱”犯团伙不同于一般数字货币买卖,它属于当下电信网络诈骗犯罪灰黑产业链中较为前沿的“跑分”模式。“跑分”平台是近年来新兴的“洗钱”渠道,不法分子搭建平台后招揽用户,以发布任务并给付一定佣金的形式,对资金进行分批运作。   白云警方通过对张某业等人进行审讯,并结合调查取证,基本还原了整个作案手法及过程:藏身境外的电信诈骗犯罪分子将虚假“投资平台”与“跑分”平台对接,事主的资金直接进入“跑分”平台。张某业等人使用大量非其本人名下的银行卡,在各个数字货币交易平台购买USDT(泰达币)后,再“搬”至“跑分”平台进行资金交易,以此重复多次“钱”转“币”、“币”转“钱”的过程,每次数字货币交易成功后,他们按0.05元/USDT赚取手续费用。除此以外,他们还利用“跑分”平台直接用银行卡转账支付来进行资金流转,收取0.1%的手续费,短短一月时间,走账金额最高能达到人民币7000万元,获利近十万元。   目前,涉案嫌疑人均已被警方依法刑事拘留。警方提醒广大投资者,对网络上所谓高收益投资、荐股、内幕消息等,一定要擦亮双眼、保持戒心。
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浅谈DeFi生态中稳定币的风险,稳定币真的足够稳定吗?
公平地讲,在加密领域发展的过程中,我认为这三类加密货币成为了这个行业的中流砥柱:BTC、ETH(包括 ERC20 代币)以及稳定币。但是直到最近,稳定币才开始作为其他的主要资产流动性来源而受到关注,并很快在行业内火爆起来。
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比特币和以太坊有无需被信任的初始化假设?
“setup” 的含义是一个系统的启动阶段,而 “trusted setup” 则表示这个系统的功能依赖于启动阶段的某些属性,我们需要相信这些属性没有被破坏才能相信整个系统保持了某些功能。虽然说本文的讨论重点似乎是 “比特币和以太坊的启动阶段是否可堪信任(trustable) ”,我们仍以被动语态 “需被信任的初始化” 来翻译 “trusted setup”,以免失去原意。讨论 “比特币和以太坊有无 trusted setup” 还有一个意义,即反思 “trustless” 的严格含义。
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高盛正研究创建数字代币可能性 或与摩根大通和Facebook合作
据CNBC报道,上个月被任命为高盛全球数字资产负责人的Mathew McDermott表示,高盛现在也在研究创建自己的代币的可能性。报道称,作为高盛负责内部资金运作的常务董事,McDermott对市场有一个激进的愿景:世界上所有金融资产都将存储在电子分类帐上,而今天需要银行家和律师参与的活动,如首次公开募股和发行债券,将会在很大程度上自动化。 McDermott在接受采访时表示,“在未来的五到十年中,我们会看到金融系统中所有资产和负债都产自区块链,所有交易也都是在链上发生的。因此将现在需要物理操作的事务数字化可以产生巨大的效率,比如债务发行、证券化和贷款发放。从本质上讲,人们将拥有一个数字金融市场生态系统,可供选择的范围非常广泛。” 据《比推》此前报道,高盛银行的消费者和投资管理部门曾在一份报告中称,比特币等加密货币不是一种资产类别。不过这可能并不代表该银行对于数字资产和区块链技术的观点。 在高盛,McDermott正在扩大其团队,通过在亚洲和欧洲招聘将其员工人数增加一倍。据知情人士透露,他还吸引了摩根大通数字资产战略负责人Oli Harris的加入。 Harris在摩根大通参与了该银行的数字货币项目JPM Coin的开发,并负责摩根大通私有的基于以太坊的区块链平台Quorum。 McDermott认为,区块链技术可以帮助回购协议之类的金融基础设施实现数字化。银行和对冲基金依靠短期资金进行日常运营,通常每天有超过1万亿美元流入市场。 他表示,“在证券融资和回购市场,抵押品的大量流动中有许多遗留流程,使它们的成本效率非常低下,因此,通过利用分布式分类帐技术,可以标准化流程来管理整个系统的抵押品,并且清算流程也会更加有效。” McDermott认为,对于所有这些努力而言,至关重要的是与其他银行、机构投资者和监管机构建立共识。他提到,这项技术只有在获得金融界的大量用户支持后才能起到作用。 因此,McDermott花了很多时间与其他公司进行对话,包括摩根大通和Facebook。他甚至暗示高盛的一个项目涉及与摩根大通的合作,使两家银行的技术协同工作。 摩根大通创建了与美元挂钩的JPM Coin用于支付迁移到区块链上的交易。McDermott表示,高盛现在也在研究创建自己的代币的可能性。他提到,“我们正在探索创建自己的法定数字代币的商业可行性,但现在仍处于初期阶段,因为我们将继续研究潜在的应用场景。” 对于加密货币对主流银行系统的影响,他提到,“我们看到探索如何参与这一领域的机构客户的兴趣在增长。毫无疑问,人们对加密货币的兴趣正在复苏。”
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观点 | Defi是裹着糖衣的定时炸弹?
Defi厉害的地方在于吸引流量的能力,许多去中心化借贷、交易所借贷教学如雨后春笋冒出,各路投资者趋之若鹜。美国纳斯达克(Nasdaq)甚至宣布新增新的加密货币指数(Defix),追踪各大去中心化金融(De-Fi)项目,包括MakerDAO、Augur、Gnosis、Numerai、0x、Amoveo等。
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国际货币基金组织张涛:CBDC公私合营或成未来趋势
中央银行数字货币能提供更有效的支付系统、增强金融包容性、增强支付系统稳定性、加强货币政策有效性和对抗新型数字货币的作用,但同时也会让央行和商业银行面临去中介化风险、挤兑风险以及带来信贷分配和成本方面的挑战。为应对这些挑战,本文提出了一种综合版本的数字货币。
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